Zaciągnięcie kredytu hipotecznego często wiąże się z wymogiem ubezpieczenia nieruchomości, jeśli taki warunek przewiduje bank w umowie kredytowej. Dla banku polisa stanowi jedną z form zabezpieczenia spłaty kredytu na wypadek zdarzeń losowych, które mogłyby istotnie obniżyć wartość nieruchomości lub doprowadzić do jej zniszczenia. Jednak to, co wystarcza instytucji finansowej, nie zawsze pokrywa się z realnymi potrzebami ubezpieczeniowymi właściciela mieszkania.
Obowiązkowy zakres a ochrona kompleksowa
Bank może wymagać podstawowego zakresu ochrony określonego w umowie kredytowej – najczęściej dotyczącego murów i elementów stałych od wybranych zdarzeń losowych. Z punktu widzenia banku istotne jest, aby ubezpieczeniem objęta była nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie kredytu.
Właściciel nieruchomości powinien jednak rozważyć, czy taki zakres jest dla niego wystarczający. Podstawowa polisa „pod kredyt” może nie obejmować m.in.:
- ruchomości domowych, czyli m.in. mebli, sprzętu RTV/AGD, ubrań czy biżuterii,
- odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym, czyli ochrony w wybranych sytuacjach, gdy ubezpieczony nieumyślnie wyrządzi szkodę osobie trzeciej, np. doprowadzi do zalania mieszkania sąsiada.
Cesja na rzecz banku – co to oznacza w praktyce?
Częstym wymogiem banku przy ubezpieczeniu nieruchomości pod kredyt jest cesja praw z polisy na rzecz banku. Jest to zapis, zgodnie z którym w przypadku poważnej szkody odszkodowanie może zostać wypłacone bankowi – w całości lub w części – zgodnie z warunkami cesji, zwykle na poczet spłaty zadłużenia.
W przypadku mniejszych szkód, takich jak zalanie czy uszkodzenie fragmentu ściany, proces może wyglądać inaczej. Bank może wyrazić zgodę na wypłatę odszkodowania bezpośrednio ubezpieczonemu, aby umożliwić przeprowadzenie niezbędnych napraw.
Suma ubezpieczenia – wartość rynkowa czy odtworzeniowa?
Przy ubezpieczaniu mieszkania pod kredyt kluczowe jest prawidłowe określenie sumy ubezpieczenia. Bank może określić minimalną wymaganą sumę ubezpieczenia – np. w odniesieniu do wartości nieruchomości, wartości odtworzeniowej lub wysokości zadłużenia. Warto sprawdzić ten wymóg w umowie kredytowej.
W warunkach ubezpieczenia warto także sprawdzić, czy odszkodowanie będzie ustalane według wartości odtworzeniowej, czyli na podstawie kosztów naprawy lub odtworzenia uszkodzonego mienia, czy według wartości rzeczywistej, która uwzględnia stopień jego zużycia.
W wielu przypadkach rozliczenie według wartości odtworzeniowej może być korzystne dla ubezpieczonego, ponieważ ogranicza wpływ zużycia technicznego uszkodzonych elementów na wysokość odszkodowania. Może to ułatwić pokrycie kosztów naprawy, choć ostateczna wysokość wypłaty zależy od zakresu ochrony, sumy ubezpieczenia, limitów oraz zasad określonych w umowie.
Obowiązki ubezpieczonego i przeglądy techniczne
Umowa ubezpieczenia nieruchomości określa obowiązki ubezpieczającego lub ubezpieczonego, których niedopełnienie może mieć wpływ na odpowiedzialność ubezpieczyciela. Informacje o nich znajdują się w warunkach ubezpieczenia.
W zależności od rodzaju nieruchomości, instalacji i zapisów umowy znaczenie mogą mieć m.in. wymagane przeglądy techniczne, takie jak:
- kontrola instalacji gazowej,
- przegląd przewodów kominowych,
- badanie instalacji elektrycznej.
Jeśli dojdzie do pożaru spowodowanego wadliwą instalacją elektryczną, a ubezpieczony nie będzie posiadał aktualnego protokołu z kontroli wykonanej przez osobę z uprawnieniami, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, uznając to za rażące niedbalstwo.
Ubezpieczenia nieruchomości mogą różnić się zakresem ochrony, sumami ubezpieczenia, limitami, wyłączeniami oraz dostępnymi rozszerzeniami. Sprawdź, jak działa ubezpieczenie mieszkania od Nationale-Nederlanden!
Artykuł jest sponsorowany i zawiera treści marketingowe promujące Ubezpieczenie „Moje Cztery Kąty”, które jest oferowane przez Nationale-Nederlanden Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Szczegóły dotyczące zakresu ochrony, wyłączeń i ograniczeń odpowiedzialności ubezpieczyciela oraz warunków realizacji świadczeń znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), dostępnych na stronie nn.pl w zakładce Dla Ciebie/Dom i mieszkanie/Ubezpieczenie domu i mieszkania w sekcji Dokumenty.
